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精算師在中國為何被喻為“稀缺物種”?


  《職業經理人周刊》   獵頭班長v微博   微信:AirPnP   2018/12/6
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導讀:一篇全面介紹精算師的長文,外帶吐槽……

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最近兩天是北美精算師協會(SOA)第三屆中國年會舉辦的日子。昨天,中國銀保監會的趙宇龍博士在會上為大家做了名為《精算師在中國——精算技術是保險專業化發展的重要基石》的主題演講,為大家分享了中國銀保監會最近幾天才剛剛統計完成的中國精算從業人員行業統計調研結果,并從中國精算師的職業現狀和精算行業供求關系等方面分析了中國精算師的職業發展前景,有較高的參考價值,也值得大家思考。

今天的文章,就讓我們借著趙宇龍博士剛剛披露的行業最新數據,為大家科普一下精算師這個中國保險業的“稀缺物種”。文章分為以下幾個部分:

1. 精算師的性格特征

2. 精算師是個什么樣的職業?

3. 怎樣才能成為一名精算師?

4. 中國目前有多少精算師?

5. 全球目前有多少精算師?

6. 精算師的薪資水平怎么樣?

7. 精算師在中國如何“伺機待發”?

1. 精算師的性格特征

說到精算師,大多數人都覺得這個職業神秘感十足,因為很少有人真正了解精算師是做什么的。

他們大多穿梭于保險公司等金融機構當中,平時給人感覺話不多(人倒是不狠……),但每當討論到一些常人聽不懂的問題(如改參數、調假設、經驗分析、久期匹配、壓力測試等)時就變得異常健談,令人崇敬而又側目;Excel是他們的拿手絕技,所有快捷鍵與函數公式都背得滾瓜爛熟,可以完全不用鼠標操作;對于數字的準確性極其敏感,看到檢查的數只差一位小數點也渾身不舒服,看到沒有公式引用的純文本數字肯定不敢輕易使用;對于那些還在準備精算考試的人,周末想把他們約出來吃飯簡直比登天還難,讓人感覺好不合群

不過,他們又是大家眼中的“學霸”和“數學天才”,任何扔給他們的和數字有關的問題,全都不在話下;他們往往是保險公司中說話非常靠譜的,不僅因為他們真正懂得保險公司數字背后的運作原理,而且精算師的職業守則也一直把誠信擺在首要的位置;他們木訥但有時也不失風趣,對于情感的把控通常更為理性而不沖動,基于美國人口普查局2015年統計數據所做的一項研究指出,在美國的500多個職業中,精算師的離婚率最低;而當那些精算師們經歷了漫長的考試時光,終于把“正精算師”的頭銜給熬出來之后,一定會再回頭給當初邀請他的人說:“真不好意思,之前太忙,這次我請!”

文章:The occupations with the highest and lowest divorce rates in the US

2. 精算師是個什么樣的職業?

說得正經一點,精算師到底是個什么樣的職業呢?

簡單來說,精算師(Actuary)就是運用復雜的概率數學理論和金融工具管理風險的職業。因為保險公司是承擔風險的公司,而風險的發生往往具有不確定性,因此精算師的日常工作就是與一系列的不確定性打交道

精算師工作中所面臨的不確定性舉例:死亡率、疾病發生率、退保率、費用率、投資收益率、通貨膨脹、件均保額/保費、投保群體結構、匯率、醫療發展趨勢、科技發展趨勢、監管政策……

有的人也稱精算師是懂概率統計的會計,但實際上精算學并不是一門單純的學科,而是一系列基礎學科與外延學科所形成的一個龐大的科學體系。精算學以概率論和數理統計為根基,向上延伸至金融數學、投資理論、財務金融、會計學、經濟學、編程自動化等基礎學科,繼而延伸至壽險、非壽險、養老險、風險管理、量化金融等分支學科,形成一個龐大的科學體系。由此可見,想要成為一名合格的精算師,必須要掌握非常多的理論知識,這也是為什么精算師要花那么多時間在考試上的原因之一。

那么,精算師都可以做些什么?舉幾個常見的例子:

產品定價:根據保險產品的設計形態,建立數學模型,計算保險產品的價格;準備金評估:根據保險公司的存量保單信息,計算公司要預留多少錢來償還未來債務;發生率計算:根據統計數據和歷史賠付數據,計算死亡率、發病率、變化趨勢等;利潤測試及內含價值評估:計算新售保單可以為公司帶來的利潤,以及公司存量保單未來可以產生的價值;巨災分析:根據某地區自然災害的歷史數據和建筑構造類型,預測巨災損失的概率和金額。

根據日常工作職能的不同,精算師又衍生為兩個派系,定價精算師評估精算師,一個更側重于建模和計算,另一個則更側重于財務和會計。根據趙宇龍博士公開的數據,在中國從事定價與評估的精算師比例大約為2:1。

3. 怎樣才能成為一名精算師?

在中國比較知名的精算師協會包括:中國精算師協會(CAA)、北美精算師協會(SOA)、北美產險精算師協會(CAS)、英國精算師協會(IFoA)和澳大利亞精算師協會(IAAust)。每個精算師協會都有一套自己的考試系統,用來評測協會的會員是否能夠達到協會要求的精算技能水平。拿北美精算師協會(SOA)的考試系統為例,當一名精算考生通過了SOA的第一門考試之后,就會成為SOA的候選人(Candidate);然后通過大約10門考試之后,就會成為SOA的準精算師(Associate Member);再通過大約5門大考,就可以榮升為SOA的正精算師(Fellow Member)。

一般而言,想要從頭到尾拿下北美精算師的資格,大約需要6年的時間:從正式開始準備第一門SOA考試,到拿到準精算師資格(ASA),需要3年左右的時間;從準精算師開始,到拿到正精算師資格(FSA),又需要大約3年的時間。英國精算師的考試比北美精算師更加復雜,平均所需要的時間也更久。

雖然每個精算考生都以拿下正精算師頭銜為自己的終極目標,但如果在上學的時候沒有趁機多考幾門試,想等著工作了再開始準備考試,就不得不面對結婚、生子、養娃等一系列耗費精力的事,從而把考試的戰線拖得很長。

準精算師和正精算師都是精算師協會的正式會員,每年都要向協會繳納會費,主要區別在于保險監管部門對于某些精算崗位(如總精算師)和精算報告的簽字權有明確的正精算師資格要求。除準精算師和正精算師外,其他從事精算相關工作的、正在進行精算考試的人可以被統稱為精算從業人員。

4. 中國目前有多少精算師?

根據趙宇龍博士公布的中國精算從業人員行業統計調研結果,截至2018年4月底,中國有978名精算師,1,123名準精算師,精算從業人員共3,843人。其中:

978人持有一個及以上精算師資格,其中588人持有中國精算師資格,483人持有北美精算師資格(FSA和FCAS,FCAS為北美產險精算師),67人持有英國精算師資格,10人持有澳洲精算師資格,19人持有其他精算師資格;1,123人持有一個及以上準精算師資格,其中625人持有中國準精算師資格,580人持有北美準精算師資格,26人持有英國準精算師資格, 10人持有澳洲準精算師資格,6人持有其他準精算師資格。

可以看到,即便我國已經成為全球保費收入第二大國,在大江南北擁有超過800萬的保險代理人隊伍,有精算師資格的也不過2,000余人,精算從業人員僅有不到4,000人。

因此,比喻精算師是中國保險業的“稀缺物種”,一點都不為過。

5. 全球目前有多少精算師?

精算師在中國這么“稀缺”,那在國際上精算師是否也如此稀缺呢?

根據北美精算師協會(SOA)的實時會員人數統計,截至2017年12月底,北美精算師協會在全球共有29,161名會員,其中正精算師17,310人,準精算師11,851人。其中:

美國:正精算師11,728 人,準精算師7,784人,共19,512人;中國內地:正精算師490人,準精算師506 人,共996人;香港:正精算師893人,準精算師368人,共1,261人。

可以看到,中國內地的北美精算師人數,竟還不及美國的一個零頭。就連彈丸之地的香港,保費收入不及中國內地的15%(2017年約為13%),有北美精算師資格的人數也超過中國內地(而且還沒有考慮香港諸多持有英國精算師資格的精算師)。

根據英國精算師協會(IFoA)的最新會員人數統計,截至2016年底,英國精算師協會共有29,000名會員,其中非學生會員(也就是準精算師和正精算師)占比為48%,即約13,920人。而根據趙宇龍博士公布的數據,中國內地的英國精算師只有93人。

趙宇龍博士稱,本次行業統計的主要結論之一,就是精算人才供給嚴重不足。他按照美國精算從業人員密度和中國當前的保費規模推算出,當前中國的精算從業人員需求為8,984人,缺口高達5,141人。

趙宇龍博士還表示,從行業總體規模層面和公司職能需求層面分析,預計中國精算人才需求五年后為3萬人左右,十年后為5萬人左右,需求量可謂是巨大。而中國每年僅有精算碩士畢業生500人左右,博士畢業生60人左右,供需嚴重不平衡。

6. 精算師的薪資水平怎么樣?

讀到這里,大家肯定會想,“既然精算師在中國如此稀缺,工資應該很高吧?”

想當年,不知道有多少精算師是看了百度百科中介紹精算師是“金領中的金領”才選擇“入坑”的(包括我自己)。

但如果今天,一個不算特別資深的精算師被問到薪資的時候,我想他們中的絕大部分都會用“扎心了老鐵”來回答這個問題。

百度百科中關于金融精算師的解釋

今天來看,精算師的工資絕對算不上高,或者至少說與一個精算師在考試方面所付出的精力和時間不成正比。如今一個精算畢業生找精算崗工作,手握若干門精算考試成績和不錯的精算實習經歷,能拿到的工資,也頂多是個1萬塊的水平;而如今的互聯網行業,稍微不錯的崗位,起薪就是兩萬+,更不用提常有的幾十個月年終獎。

中國精算師薪資情況來源:Talent In Re

所以,我們就有了知乎上“男朋友做精算師稅前月薪8,000被嫌棄”的問答……

當然,那些站上大型保險公司總精算師“神壇”的前輩們,他們的工資水平還是相當令人“神往”的。但現實是,能熬到“總精”的人畢竟是少數,而且中國大型保險公司的數量用手指頭就數得過來,一個蘿卜一個坑,機會并不常有。

上市保險公司總精算師薪酬來源:2017年

所以,中國精算人員供給嚴重不足是有原因的。一方面是想成為精算師確實需要經歷更多的磨難,付出更多的時間和精力去準備精算考試;另一方面就是目前精算師在中國的薪資水平不夠高,工作強度大,在公司中的話語權不算特別強,部分精算職能在公司的地位不高、不受領導重視等。以上這些,都是導致中國目前精算人員出現供給嚴重失衡的主要原因。

要知道,國外對精算師的待遇,可真的比中國精算師高不少。就拿北美精算師為例,不僅起薪(年收入6萬美元,約40萬人民幣)和后續加薪都比中國高出一大截,而且工作比較穩定,工作強度也不大,因此長期蟬聯“美國最佳商業職業榜”(Best Business Jobs)前三名。

北美精算師2017年薪酬情況(單位:千美元)來源:Ezra Penland Recruitment

精算師在“美國最佳商業職業榜”排名第二評選機構:U.S. News & World Report 2017

7. 精算師在中國如何“伺機待發”?

最開始準備寫這篇文章的時候,我只是打算簡單介紹一下精算師這個職業的特點與發展現狀。不過當我寫到這里的時候,心情已經很難平靜,所以還是想借這篇文章表達一下自己的看法。雖然我只是一個從業時間不算太久的準精算師,但是針對中國精算師薪酬待遇不高以及“需求缺口巨大”的問題,我還是有話想說。如果有說的不對的地方,還請各位讀者包涵。

首先要承認,精算師在中國的社會地位和社會形象確實很高。說到精算師這個職業,都是自帶光環,會讓大多數人投來敬仰的目光。這一點,在很多人看來,其實并不過分,也不浮夸,因為精算師的確是靠真才實干一步一步走過來的。如果精算師好當,全中國也不會到現在只有2,000多個。

不過,為什么精算師在中國的薪酬水平不高?究其原因,還是因為精算師在今天的中國保險業中沒法發揮出真正的價值。

精算師是做什么的?精算師是運用復雜的概率數學理論和金融工具管理風險的職業。因此,精算師要最大化地發揮其價值,有兩個大前提:第一是有風險可管理,第二是在管理風險的過程中要能體現價值。而在中國保險業,這兩個大前提目前還很難具備。

首先,中國保險業監管目前實施的是“嚴控風險”的強監管模式,不僅要管住后端,還要管住前端,精算師就算是掌握再先進的精算知識,有再多創新的理念,在現有監管模式的條條框框之下也很難有什么用武之地:產品定價用什么規則,準備金評估用什么規則,產品設計要符合什么樣的規定,都已經被鎖死。而這種嚴監管也是不得已的做法,因為中國保險業中不乏很多“投機”的資本,一直虎視眈眈地在尋找監管的漏洞,因此監管部門根本沒法真正放開前端讓保險公司“自由生長”。中國保險業正所謂“一放就亂、一管就死”,精算師也只能在這種兩難的環境中生存。

其次,保險公司的股東們壓根也不重視精算師在管理風險過程中給公司創造的價值,甚至還會責怪謹慎的精算師擋在他們面前,阻止了他們創造更多的短期利潤。現代中國經濟已經高速發展了20多年,沒有經歷過衰退,也沒有經歷過一個完整的經濟周期,很多企業老板對于“風險”根本就沒有任何概念,他們又如何能看到精算師的職業價值?與其給精算部的人加加工資,不如多培養一個銷售經理;與其在分支機構放一個精算人員,不如多擴張一下分支機構的銷售隊伍。在這樣一個浮躁的行業環境下,精算師能有高薪才是奇怪的事情呢。

不過,中國精算行業的發展也一樣是“經濟基礎決定上層建筑”。說到底,人才價值的體現,絕對不能光靠表面光鮮的社會形象來支撐,否則精算師也會餓死。如果沒有符合精算師職業高度的薪酬水平,只是談談中國保險業對于精算人才的需求有多少,缺口有多少,怎么可能吸引到優秀的精算人才?如果連優秀的精算人才都沒有,又談何保險行業的繁榮發展?和我同一批實習的精算學生,包括身邊一些從海外精算名校畢業回國的高材生,好幾個比較有闖勁的,最后都沒有選擇進入保險業。為什么?原因只有一個,就是因為精算師的薪酬水平太低了。為什么最近幾年有那么多精算師下海創業?為什么有那么多精算師跳槽去了證券、投行、互聯網行業?如果保險行業能夠給到精算師的薪資水平足夠高,我想大家一定都會賴在保險行業不想走吧。

不過,即便現在精算師的薪酬水平不算太高,我依舊還是對精算師的未來充滿希望。畢竟我們所在的保險行業是一個正在快速上升的“面”,我們精算師作為這個面上一個實力不俗的“點”,只要能夠找對自己未來想走的那條“線”,就一定能夠更加容易地到達一個新的高度。

等到中國保險業的經營越來越規范、保險業監管越來越放開的時候,等到保險業中那些激進的資本經歷了一場“慘痛的教訓”、開始認識到精算師這個職業的重要價值的時候,只要各位精算師朋友們已經提前把自己的內功練好,到時就大膽地到保險業里施展拳腳吧!

(來源:百度 百家)


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